为了继续享受低利率贷款，这对夫妇隐瞒了他们卖掉房产的信息，并用可观的增值款购买了一套新公寓。尽管他们每月减少了150欧元的贷款支出，但这一做法并非没有风险。
2013年，德尔菲娜（Delphine）和她的丈夫（两人均为工业行业员工）在**Auvergne-Rhône-Alpes（奥弗涅-罗讷-阿尔卑斯大区）**的一座中等城市30分钟车程的地方建造了一栋乡村住宅。
“我们以极低的价格买下了一块地，然后找了一家小型建房公司，为我们设计了一栋120平方米的房子，配有一个1,700平方米的花园。总共花费在28万到30万欧元之间。”德尔菲娜回忆道。
为了实现这一项目，这对夫妇向银行顾问申请贷款。当时，银行为他们提供了一笔18万欧元的贷款，期限为20年，利率为2.5%。
“四年后，随着利率持续下降，我们通过中介重新协商贷款，最终利率降到了1%。”她表示。作为交换条件，这对夫妇必须更换银行，并将工资转入新的共同账户。“仅通过协商降低利率（未延长贷款期限），我们的月供就减少了150欧元。”
到2023年，房子交付使用10年后，德尔菲娜夫妇决定改变生活方式。随着孩子逐渐长大，他们考虑卖掉房子，搬到同一区域的城市中心居住。
两人重新联系了银行顾问，“以完全的信任和透明的态度”，告知他们的计划。他们表示，希望保留现有贷款，用于购买新房。当时银行并未提出异议。
“我们真的以为这样是合法的，毕竟我们的一位朋友几个月前刚做过类似的操作。然而，一周后，银行顾问打电话告知我们，这实际上是不被允许的，我们的希望就此落空。”德尔菲娜说道。
尽管如此，这对夫妇选择无视银行的建议，也没有仔细查看贷款合同中明确规定的条款（这些条款受法律约束）。
“2023年，新贷款利率达到4%，我们觉得太高了。”德尔菲娜解释道。如果他们选择如实告知银行并以4%的利率还款，那么在剩下的10万欧元贷款中，他们每月需支付约600欧元的月供（不含贷款保险）。相比之下，他们现有1%的利率月供仅为460欧元。
为了避免麻烦，他们秘密将房子挂牌出售。
“我们进行了七次看房，收到了五个报价，最终以44万欧元的价格售出，实现了一笔可观的增值收益。”
为了避免被银行发现，他们小心翼翼地没有更改邮寄地址，以免引起银行注意。
“例如，我们停止使用支票，因为新支票簿只能通过邮寄获得。”德尔菲娜补充道。此外，他们在另一家银行开设账户，用于存放房屋出售所得款项。
同年，他们以35万欧元购置了一套100平方米、三间卧室的公寓。“参观时，该房产已有三个报价。我们之所以被选为买家，是因为我们的出价没有附加贷款审批条件。我们用卖房的现金全款支付了这套公寓。”德尔菲娜说道。
尽管这对夫妇并不后悔他们的选择，但这一操作并不合法。
“借贷人和银行之间的关系以及贷款的运行规则（包括双方的义务和责任）由双方签署的贷款合同约束。”法国银行联合会（FBF）向《费加罗报》表示。若借贷人违反合同条款，“银行有权追责。”FBF还补充道，尚未发现类似现象的普遍存在。
根据律师菲利普·勒博维（Philippe Lebauvy）的解释，当借款人出售银行贷款支持的房产时，“这通常会触发提前还款条款。”
唯一的例外是贷款合同中包含“贷款转移条款”，允许借款人将贷款转用于新房产的购买。然而，即便如此，借款人也必须通知银行及担保机构（如保险公司或担保公司），并获得他们的批准。
目前，《消费法典》中尚无针对该问题的具体法规或判例。
为了保留低利率贷款，这对夫妇隐瞒卖房信息，用增值收益购置新公寓，成功降低每月还款额150欧元。然而，这种操作存在法律风险。
2013年，德尔菲娜和丈夫在奥弗涅-罗讷-阿尔卑斯地区的一座城市附近建造了一套乡村住宅。
到2023年，随着孩子长大，他们决定卖房搬迁到城市中心。房子最终以44万欧元售出，实现大额增值。
通过这一操作，他们避免了银行提供的4%高利率贷款，并以现有1%贷款利率继续享受低月供。
根据法国银行联合会（FBF）：
尽管目前没有明确法律或判例限制这类行为，但若银行追责，借贷人可能面临法律问题或信用损失。
德尔菲娜夫妇坦言，他们计划在未来购置新房时，继续隐瞒相关信息，这无疑加大了风险。
对于类似情况，借款人应明确合同条款，咨询法律或财务专家，避免承担不必要的法律责任或信用风险。
文章评论
撑死胆大的，饿死胆小的。
2024-12-03