法国生活

托尼的问题（2024年10月24日提出）
“我有一笔80,000欧元的贷款，名义利率（不含保险）为4.65%，请问如何操作才能降低利率？”

您好，托尼，感谢您的提问！

您提到您的贷款利率为4.65%（不含保险）。而根据法国知名贷款经纪公司Meilleurtaux的数据，截至2024年12月，法国市场15年期贷款的平均利率为3.18%，20年期为3.23%，25年期为3.29%。

因此，您想知道是否可以降低现有贷款利率。事实上，降低利率是可能的，您可以通过以下两种方式实现：

1. 直接与您的银行顾问协商重新谈判利率。 比如法国的几家大银行，如法国农业信贷银行（Crédit Agricole）、法国巴黎银行（BNP Paribas），均提供重新谈判利率的服务。
2. 通过其他银行进行贷款转移（即贷款置换）。 例如选择在法国受到广泛欢迎的贷款比价平台，如Meilleurtaux或Pretto，了解贷款转移的可行性。

满足条件方可操作

不过，要想成功降低利率，需满足以下几个条件：

1. 利率差距需达约1个百分点
   贷款期限相同的情况下，利率差距需达到100个基点（即1%）左右。例如，若您签订的贷款利率为4.65%，当市场利率降至3.6%时，您即可提出重新谈判。如上所述，目前这一条件已满足，大多数贷款利率已降至3.5%以下。如果贷款金额较大且剩余还款时间较长，利率差距为70个基点（即0.7%）也可能足够。

2. 处于贷款还款的前三分之一时间段
   借款人需处于贷款的前三分之一还款期。因为房贷利息通常在还款初期占比较高，因此在还款后期降低利率的经济意义会较小。

3. 剩余贷款本金不少于70,000欧元
   Meilleurtaux指出，贷款本金剩余金额需至少为70,000欧元才能使重新谈判具备意义。您提到贷款金额为80,000欧元。如果这是您剩余的还款金额，那么重新谈判可能是值得尝试的。

然而，如果您已经偿还了大部分贷款本金，重新谈判可能意义不大，因为无论是利率重新谈判还是贷款置换，都会涉及一些费用（例如提前还款手续费或新贷款手续费用）。这些费用可以向您的银行顾问或法国本地贷款顾问了解详细信息。

小贴士：利用法国贷款工具

在法国，可以借助一些本地贷款工具和资源来简化操作。例如：

• 使用法国住房贷款模拟器（Simulateur de prêt immobilier）：许多银行官网提供此类工具，比如法国储蓄银行（Caisse d’Epargne）。
• 了解法国购房税务优惠政策：某些情况下，可通过税收减免项目（如Pinel计划）降低贷款成本。

建议

如果您的贷款条件符合上述标准，不妨与您的银行（例如Crédit Agricole或BNP Paribas）沟通，了解重新谈判的可能性，或咨询其他银行的贷款置换方案。希望您能成功降低贷款利率！